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友邦加裕智倍保PEUVs保诚守护健 [复制链接]

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香港保险市场,重疾险永远是市场争夺的热点,友邦在今年1月推出了加裕智倍保PEU后,由于产品设计新颖市场情况非常不错,宏利保险,由于和内地的财富管理公司合作,最近其重疾险活耀人生MBC也销售很不错,保诚的步伐要慢一些,从年的CCL3,到年推出了CIR没有实质的变化,过了3个月又改版成CIR2,一直销售到现在,最近才推出新版重疾险CIE。

下面我们来仔细比较一下这PEU和CIE(为了全面,我还加了保诚CIR2)。先明确一点是,本人在经纪公司工作,不属于任何一家,可以销售香港市场上十几家的产品,所以不需要为哪家说好话。

比较例子:

女,35周岁(36虚岁),不吸烟

保额20万美元,PEU选择18年缴费期,CIE选择20年缴费期,非常接近便于比较。

1.保费比较(含保监局征费)

比较项友邦加裕智倍保PEU(可额外保障癌症2次理赔)保诚守护健康全护保CIR2(重疾单次理赔)保诚守护健康CIE(额外癌症2次+心脏病中风2次)保额20万美元20万美元20万美元前10年附赠保额35%55%50%每年保费年期总保费

结论:

-从总保费上看,友邦的PEU最低,保诚CIR2和PEU类似,但是CIE的保费要高出一截,比PEU高18.4%。

-保诚的两款产品的优点是首十年的赠送保额会多一点。

-说明:不同年龄段的总保费差异,可能会有不同,目前我只做了一份35周岁女性的比较。

2.保障比较

比较项友邦加裕智倍保PEU(可额外保障癌症2次理赔)保诚守护健康全护保CIR2(重疾单次理赔)保诚守护健康CIE(额外癌症2次+心脏病中风2次)重大疾病多重保障

在理赔1次重大疾病后,

对癌症疾病有加强保障,可以额外2次理赔,

只有1次重大疾病理赔机会,特定疾病终末期多理赔20%;总共理赔额为保额的%对癌症疾病有加强保障,可以额外2次理赔,每次80%;对中风/心脏病有加强澳洲,可以额外2次理赔,每次80%;早期疾病(轻症)理赔总共最多5次,每次20%

理赔后保费相应调低;

理赔后保额相应调低

总共最多3次,每次20%,理赔后保费不变,一年内不理赔重疾保额复原总共最多3次,少数几种每次25%,其余每次20%所有早期疾病理赔总和上限为美元理赔后保额相应调低;理赔后保费不调低。豁免1年良性肿瘤切除无无女性器官良性肿瘤切除5%某些部位良性肿瘤切除10%癌症理赔标准不需要扩散需要扩散需要扩散不包括子宫颈上皮瘤样病变

结论:

-CIR2,PEU,CIE的保障权益依次递增。

-早期疾病理赔,保诚CIE:理赔后保额调低,保费不降,可以豁免1年。CIR2:保费不调低,保额一年内不理赔可以恢复;友邦的做法是保额保费都调低。各有特点,只能投保者自己判断。

-早期疾病,友邦可以赔5次,直至%保额赔完,保诚限定每人所以保单下只能理赔最多5万美元。保额买的高是可能会碰到限额的问题。

-还是早期疾病,保诚CIR理赔时,首十年的附赠保额也参加理赔,但是CIE理赔时,附赠保额不参加理赔,和PEU一样。应该说保诚CIE把友邦的短处学来了,自己的长处却没有保留。

-保诚CIE的良性肿瘤切除额外赔偿,涉及到非常多的医学知识,要注意有一些在不能理赔之列:

卵巢囊肿,子宫内膜样异位囊肿,血管瘤,脂肪瘤,非硬瘤等都不理赔。此外,医生检查确诊良性,可以不切除的肿瘤切除了不赔。

我的理解是,医生不能确诊是良性恶性,选择切除,同时切下来发现是良性的才能理赔。如果事前就肯定是良性而无需切除也切了,是不能赔的。

3保费豁免

比较项友邦加裕智倍保PEU(可额外保障癌症2次理赔)保诚守护健康全护保CIR2(重疾单次理赔)保诚守护健康CIE(额外癌症2次+心脏病中风2次)保费豁免条款自带保费豁免条款,适合于家庭互保,如果配偶因疾病或意外身故,则另一方的剩余保费将被豁免如果父母一方因疾病或意外身故,则儿童保单的剩余保费豁免没有自带的豁免功能,早期疾病理赔后可以豁免1年的保费

总结:

-首先,要再科普一下重疾险的原理:如果缴费期间,发生重大疾病理赔,那么后续保费是豁免的,这对每一个产品都一样。

-其次,友邦PEU自带了家庭成员身故,豁免保费:即夫妻之间,如果对方由于疾病或意外不幸身故,自己这份保单的后续保费会豁免。儿童单,父母任何一方不幸身故,儿童单后续保费豁免。

-保诚CIR2,目前没有自带的保费豁免功能。

-保诚CIE,在理赔早期疾病后,可以豁免1年的保费,总共可以豁免3次。

总体上看,觉得友邦的更适合家庭成员互保。CIE没有考虑这方面的功能。

总而言之,保诚希望通过CIE获得更多的市场竞争力,喜欢保诚的朋友也多了一个选择(以前只有CIR2和CIM可以选择),CIE这个产品符合目前市场主流产品的设计,保费也是是要高一些的。

也许有人会问,我到底怎么选,我觉得要看三个方面来评估/p>

A.投保者自身身体情况,

B.投保者的家族史,

C.目前的经济状况。

随着癌症10年存活率不断提高和复发率高的特点,CIR2这样癌症没有加强理赔的产品,现在已经不是主流。投保者更多会选择PEU,因为总保费和CIR2一样。是否需要心脏病和中风额外加强而选择CIE,就要看投保者自己的风险评估了。

最后,都是非常好的产品,如有不对,请看官指正。

祝朋友们顺利投保,一生健康!

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